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互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。
尤其是在新冠肺炎疫情防控的背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。
不过，也有一些互联网贷款平台，通过从银行取得资金，再通过平台发放小额贷款，并收取高额利息。出了问题银行会说不清楚平台借款用途，而平台则会说放款方为银行。
这种情况伴随着监管的介入逐渐少了起来。尤其是多地监管部门向辖区内消费金融机构进行窗口指导，要求在一年内将个人贷款产品年利率降至24%以内。
很多互联网、消金公司，已经纷纷将借款利息降至24%以内。当消费者得知这种情况，曾经为高利贷买单的愤慨和无奈又该如何去宣泄，投诉平台便成为一个通道。
01
携手网贷平台高息放贷
作为湖北首家民营银行，武汉众邦银行由卓尔控股、当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克斯能源等六家企业联合组建。是中国银监会批准的全国第11家民营银行，也是湖北首家民营银行。
此外，众邦银行是国内首家互联网交易银行。不过就是这样一个新起之秀，在提供互联网贷款业务过程中，收到了来自不同省份消费者的多起投诉。
主要投诉内聚焦在“众邦银行暴力催收、频繁骚扰”“放任第三方催收暴力违规”“阴阳合同，暗箱操作，强制担保费”“众邦银行私自扣款”“违规收取高额利息”“违规收取信息费和服务费”“利用服务费变相以高利方式放贷”“无法开结清证明”……
打开互联网投诉平台“黑猫投诉”，便能窥见那些因高息放贷的众生相。截止目前，在“黑猫投诉”平台上有关众邦银行的投诉量为条，其中不少都是有关高息放贷的内容。
一位11月15日用户投诉表示，年8.29日在51人品贷贷款人民币，放款方为武汉众邦银行，分期12个月，每月还款.76，第9个月结清，截止结清时总费用高达.45元，折合年化利率为37.43%，远超国家规定银行贷款24%的界限。
这样的案例还有很多。“本人在省呗借款多笔，放款方为众邦银行，利息高达36%，违反国家规定，费用超国家规定的利率24%”、“年以来在省呗萨摩耶公司前后借款共计14万之多，放款方均是众邦银行综合息费年化率达到36，均超过国家法律法规利率24%”。
仔细翻看“黑猫投诉”，会发现近期的一些投诉高息放贷内容，利率都高达36%。“我于年6月26日，在省呗向众邦银行借款元，年化利率高达36%”、“从年至今累计在众邦银行办理了5笔贷款，放款方均为众邦银行，贷款年利率均高达36%，超出国家规定的24%的金融贷款利息上限”……
可以说网贷平台动辄36%年化利率的时代已经逐渐过去，但是曾经的贷款往往都是有漫长的分期，在24%年化利率的红线时代，那些曾经背负36%年化利率的贷款应该如何处理，或许同样是一个值得思考的问题。
而银行作为一些网贷平台的放款方，是否需要负一些责任，还是一句“不清楚贷款方资金用途”便能解决所有问题，都还需要具体厘清。
值得庆幸的是，因一些商业银行存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。
为了加强业务监管，提升服务质效，防范金融风险，进一步明确细化商业银行贷款管理和自主风控要求，规范合作行为，银保监会于今年7月15日印发了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》。
专家表示，该通知进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求，旨在推动商业银行和合作机构规范开展业务合作，促进互联网贷款业务高质量发展。
02
业务合规性任重而道远
除了高息发贷外，众邦银行还有很多业务合规性的考验。例如，曾联合第三方平台向大学生发放贷款。
“我在校期间在微博借钱申请借款元放款方是众邦银行现要求其退还利息”、“本人在校期间，无意中被国美易卡打的超低利率广告的幌子所吸引，不小心踏入网贷的深渊，国美易卡及众邦银行未核实本人身份，即对在校大学生放款，已经违反国家年所出台的不得让贷款进入校园的规定。”……
甚至有些用户，直接实名举报众邦银行违规操作。据一位用户表示，我实名举报武汉众邦银行违规操作，导致征信严重逾期，至今已给我造成17万元的损失，以及众邦银行客户经理彭博串通担保公司，变相收取高额费用。
已多次提交举报材料，只因每次众邦银行收到我的举报材料后，只是象征性的回复一句“伍总，你的举报材料我们收到了”，并没有就我提出的五点问题给出合理的解释，导致从年12月份第一次投诉举报开始，至今都没有解决问题，之前给的解释也是把责任全部推给我，后来就索性例行公事一样简单的回复一句，说收到我的举报材料，但也没有进一步的解释。
以下是其提出的五个问题：
1.为什么对于贷款金额17.8万的战役云贷贷款，只提前半天通知归还本金，而在众邦银行万抵押贷款以及每月归还战役云贷利息的短信提醒，都是至少提前一周以上就收到了？
2.为什么在按时把抵押贷款利息还进去之后，众邦银行在没有通知的情况下，把这笔钱拿去充抵战役云贷贷款欠款，导致抵押贷款逾期？
3.为什么在咨询客户经理彭博关于年11月1日抵押续贷事宜时，问他是不是找去年那家帮续贷的担保公司时，他不回复消息，转而通知另外一人来帮我处理续贷，但费用比市场价要高？
4.为什么过去了接近两年时间，连战役云贷的纸质版贷款合同都没有看到，在众邦银行官方APP里面也没有看到电子版合同，而且在年3月13日归还本金后重新申请的邦信贷贷款，至今也没有看到纸质版合同和电子版合同，直到在年11月份找客户经理彭博要合同的时候，他先是让在众邦银行APP里面找，实在找不到的情况下，向上面申请三个工作日后才把电子版合同发到邮箱。连续两次在众邦银行贷18万，却迟迟拿不到贷款合同，我对此百思不得其解，武汉众邦银行至今也没有给一个解释。
5.《民法典》第条第2款明确规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。
对于在众邦银行的战役云贷贷款，属于格式条款，为什么这种格式条款合同里的重要信息，例如贷款期限，武汉众邦银行没有提醒我注意，更何况还是一个非常规的贷款期限（贷款期限8个月）？现在要举报武汉众邦银行的违法违规行为，要求他们赔偿我17万元的损失，并修改我的征信逾期记录。
除此之外，还有一些用户明明未贷款，却收到了催贷通知。一位用户表示，没有贷款情况下，众邦银行发了这样一条短信——尊敬的客户，您的贷款已逾期，按《征信业管理条例》规定，我行会将您未足额还款产生的逾期信息，报送人民银行金融信用基础数据库（征信系统），众邦银行特此告知。
出现这个问题有几种情况，要么是在其他网贷平台借了，放款方是众邦银行；要么就是电话卡问题，之前逾期用户更换手机号，而新用户购买该手机号；最后一种是否涉及虚增贷款，这种情况还不太好说。
不过，众邦银行确实存在一些违规交易的问题。年8月12日，央行武汉分行发布对众邦银行的行政处罚。行政处罚信息公示表显示，众邦银行因存在未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户进行交易三项违法行为被处以罚款万元。
众邦银行作为湖北首家民营银行，可以说得上是一颗冉冉升起的新星。不过，在发展过程中更需注重业务的合规性，才能保证发展有速更有质。
